随着人民币的疯狂贬值，一次性全款在美国购物让同学们心如刀割，尤其是大宗商品，比如电脑、包包和车辆。想要学会和美国人一样的分期消费习惯并不容易。美帝上能够提供国际留学生的分期金融服务少之又少，相关的知识科普更是难寻，比如APR是什么，利息怎么计算，提前还款是否要交额外的利息等等。
看到这么多同学对这些最基本的信贷分期名词如此陌生，
作为一名长者，我们觉得是时候要给你们传授一些人生经验了。
我们不谈高深的金融概念，不抛复杂的数学公式，不做教科书的冗长定义，毕竟我只是一名司机而已...
今天就和大家简单聊聊，作为分期消费、信用理财的小白，我们应该怎么武装起自己的“火眼金睛”。
I
Interest Rate vs. Annual Percentage Rate (APR)
提到分期产品，同学们最关心的肯定是利率了。 但很多时候我们发现美国的银行、信用卡、车贷、都一直用APR作为计算基础，那到底在美国应该看利率（Interest Rate）还是APR呢？同学们到底应该看哪一个？
可以明确告诉大家，最简单明了的答案就是看APR。
我们都知道Interest Rate是利息计算的利率标准。然而市场上很多信贷和分期产品都收取用户利息以外的各项手续费，一些刚了解信贷的新用户被看似很低的Interest Rate 利率吸引，最后多付了成百上千的手续费才发现着了道。
为了规范美国市场的统一标准，也为了照顾广大美帝吃瓜群众的脑细胞。
美国法规规定所有美国的信贷公司采用APR作为计算。
APR就像一把标准的尺子，它反应了包含利息、手续费等所有费用加起来的最真实的借贷成本。
根据美国法律，所有美国的信贷公司都必须在借贷合同中明确标明：
-
APR
-
总共最后要交的借贷费用（Finance Charge）
所以在美国申请分期、信用卡、车贷、乃至以后的房贷，我们选择信贷公司基本上只需要无脑地对比APR大小就可以啦。
这时你要问，有些借贷公司我自始至没发现它有提供或标明APR这个数字啊？这时候你得在心里亮个红灯了。
在美国，你是有权要求信贷公司提供标明APR的借贷合同。如果信贷公司坚持不肯，那老司机建议你赶紧像快银一样，有多远跑多远，千万别回头！
当然，市面上也不乏一些公司在宣传的时候把年利率换成什么1%的月利率，0.03%的日利率作为噱头来博人眼球。这种数字把戏大家看看就是了，千万不要图样图森破，归根结底你还是需要用APR来衡量你真实的借贷成本。
II
利息的正确计算方式
可能很多同学又要问，我们现在明白对比信贷产品，看APR就对了。
那么APR到底是怎么计算的呢？
接下来我们来纠正一个同学们常见的误区。很多同学听到APR是9.5%, 一般自然的理解就是贷1万美金一年的要交利息就是950美金。
很多不正规的信贷公司也用这个方式忽悠客户，比如声称月利率1%，贷款1万美金每月利息100美金。
但其实APR的算法远远要复杂得多，实际上，如果你只贷一年，每个月等额本息的还款金额应该是$877美金左右。一年下来，你要付的总的利息其实差不多只有$522，平均每个月的利息则不到$43.5美金
那么这400多美刀的差异是怎么造成的呢？
这个差异其实是因为每个月在进行还款时在不断地降低你尚未还清的本金部分（Principal），而每个月的利息(Interest) 都是基于你尚未还清的本金部分而计算的，而不是一直基于你最初贷款的那个数额。
所以，随着你还的本金越来越多，你每个月所欠的本金就越来越少，你每个月还的利息也就随之降低了。
对于一部分想要自己计算利息的同学，如果你想自己计算每月的还款，可以用下面这个链接：
http://www.bankrate.com/calculators/auto/auto-loan-calculator.aspx
举个简单的栗子：
小明想要分期$10,000美金 分24个月还款。
A公司宣传的口号是月利率1%，年利率12%，但是每个月的利息计算都不扣本金，则每月还款：
$10,000/24+$10,000x1% = $517
那么24个月本息总计$12,400
B公司则标明分期贷款是APR 12%, 按照上文提供的APR计算器，可以得出每月还款按照正规计算得出约$471
那么24个月本息总计$11,298
24个月下来利息差了$1,100美金左右。A公司的实际的APR接近到22%。
小明只看到所谓的月利率的1%就去选择了A公司，最后才发现自己多交了一大笔利息，真是蓝瘦，香菇....
III
提前还款的罚金 (Prepayment Penalty)
介绍完分期产品最重要的利率的计算，接下来你还需要知道的一点就是，你的提前还款可能会被收取罚金。
而最关键的是，这个罚金不会反映在APR的计算里面！
因为这笔费用是你决定提前还款之后才会产生的费用，但具体罚金的数额或计算应该在借贷合同里有明确解释。美国很多州的法律明令禁止信贷公司收取客户Prepayment Penalty，因为客户有自主掌握自己的财产管理的权利。但是这个不是绝对的。
所以你选择信贷公司的时候一定要了解清楚这个罚金的条款，以避免后期不必要的支出。
除了以上各种需要注意的地方，留学生分期最重要的是为了避免人民币大幅贬值带来的外汇交易损失，如果有任何分期平台提供人民币或非美金类服务，你不仅要自己承受外汇交易时的损失，更需要对它们在美国的合法贷款资质内心打一个问号。
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